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给家庭财产上把“安全锁” |
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| 来源：中国经济网(2008-11-19) |
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近些年来，国内市场上消费型险种的保单销售始终处于不温不火的尴尬境地中，尤其是目前家财险的市场现状，更是令人担忧。
家财险为何在中国遭遇“冷眼”？据有关专家分析，一方面是市民对投保家财险的必要性认识还不足，另一方面，有人觉得家财险对保户来说实惠不多，在扣除免赔额后，实际可能赔不了多少钱，而且理赔手续繁琐。
其实，投保家财险，不过是花钱买个安全，以防万一。它不是投资手段，不能用划算不划算来想问题，而要从家庭财产安全的角度来做个配置。从这个意义上说，一年只需交200-300元保费，即可获得所需求的保障，何乐而不为呢？
总保额≠理赔额
“总保额达35.6万元，年保费仅220元”―――在选择家财险的时候，我们会经常听到这样的诱人承诺。但请注意，实际情况并非如此。
张先生年前刚住进新装修的房子，经朋友强力推荐花了440元购买了两份平安保险的“吉祥三保A款”家庭保障产品。天有不测风云，假期全家出游时，小偷趁机光顾，不仅损坏了门、窗，还将他家中现金、珠宝、服装洗劫一空，损失惨重。正当张先生万分懊恼之时，想到了购买的家财险保单。最终，张先生所买保单中含有2.4万元盗抢险责任，在向公安机关报案后，保险公司迅速予以理赔。
其实，在张先生购买的这款产品中，仅“家庭财产损失保障”一项的总额度就为20.7万元，但为什么张先生家里出险后，只拿到了2.4万元的理赔款呢？
专家告诉我们，家庭财产保险是分项承保、分项理赔的。张先生家里发生的风险经核定属于“盗抢险”，所以最终的理赔金就是每张保单1.2万元，共2.4万元。另外，保户在投保时还应注意，各类财产都有自己的保额：房屋的保额是房屋的实际价值；家具、家电的保额是其对应的实际价值，在发生保险事故后，各类财产的损失赔偿要以其自身的保额为限。
走出家财险四大误区
家庭财产保险虽然并不复杂，但还是由于缺乏保险常识，在申请投保、持有保单和后期理赔的过程中存在着一些误区。
误区一：家庭财产保险保额越高越好。其实，保险公司在定损时，是按照财产的实际价值和损失程度确定赔偿金额，损失多少赔多少。如果在投保时你向保险公司申请的保额高于财产的实际价值，超出的部分是无效的，多出的保费也是白交。
误区二：标的发生变化不及时告知保险公司。保险公司承担的是保险标的随时可能遭遇风险的经济赔偿责任。因此对涉及保险标的危险程度变化等相关内容具有密切的利害关系。对于合同内容的变更，投保人必须征得保险公司的审核同意，签发批单或对原保单进行批注后才产生法律效力。
误区三：投保后就可高枕无忧。有一些保户认为，投保后，危险都交给保险公司了，自己就开始有些麻痹大意。然而根据财产保险合同规定，参加保险的人有维护财产安全的义务。一旦发生自然灾害或意外事故，要迅速采取积极有效的施救措施，将财产损失程度降低到最低限度。
此外，投保人还应妥善保管所投保物品的原始发票，一旦出险，被保险人可以向保险公司提出理赔申请，提供损失清单，由保险公司派专人现场核保定损，清点确认损失。
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